Úrokové sazby hypoték na duben 2020

Po výrazném snížení referenční úrokové sazby ČNB z 2.25% na 1% začaly klesat také sazby hypotečních úvěrů. Po delší době se tak trend růstu sazeb otočil a vytvořil se silný tlak na jejich pokles, pro potvrzení nového trendu je však třeba vyčkat minimálně ještě jedno další období.

První bankou, která se rozhodla snížit začátkem dubna úrokové sazby rovnou pod 2% je mBank. Nízkonákladová mBank aktuálně nabízí sazby od 1,94%, platí pro LTV do 80%  při sjednání životního pojištění. Další bankou, která přistoupila k výraznému snížení sazeb je italská Unicredit, tato banka po Velikonocích začala poskytovat sazby od 1,79% nutno však upřesnit, že sazba je poskytována jen s poměrně nákladným životním pojištěním, placeným jednorázově předem.

Ostatní banky poskytující hypoteční úvěry se aktuálně zaměřují na elektronickou komunikaci s klienty a přijetí protikrizových opatření, spočívající např. ve snižování maximální poskytované LTV, či úpravě interních scoringových procesů. Velmi diskutovaným tématem je aktuálně odklad splátek hypoték klientům zasažených pandemií koronaviru, psali jsme zde.

Naproti tomu ruská Sberbank se rozhodla k zcela bezprecedentnímu kroku, a od 17.4.2020 dočasně pozastavuje zpracování nových žádostí o klasické hypoteční úvěry a americké hypotéky. Poskytování hypoték bude znovu obnoveno, až se situace na trhu vyjasní. 

V blízké době lze předpokládat, snížení sazeb hypotečních úvěrů také u ostatních bank. V důsledku konkurenčního boje a klesajícího trhu, by sazby mohly dosáhnout úrovně, které zaznamenaly po finační krizi způsobené před 12 lety pádem investiční banky Lehman Brothers.

Vzhledem k prohlubující se krizi však dochází také k nárustu vnitřních rizikových marží bank, které brání výraznějšímu snížení konečné sazby. Dalším negativním jevem bude také počet odmítnutých žadatelů o úvěr, což ve svém důsledku povede ještě k dalšímu poklesu celkových poskytnutých hypoték.

Úrokové sazby hypoték na duben 2020:

zdroj: statistika ČNB, vlastní analýza, aktualizace 14. duben 2020

Průměrná úroková sazba v březnu se mírně snížila na 2,34%, průměrná výše úvěru činnila 2.618 tis. Kč

Aktuální hypo-index

ČNB zmírňuje hypotéky

Česká národní baka dnes zmírnila pravidla pro poskytování hypotečních úvěrů. Uvolnily se limity tří klíčových úvěrových ukazetelů LTV, DSTI a DTI.

ČNB tak mění po více než roce svoji strategii a chce, aby na hypotéky dosáhlo více žadatelů.

Změny:

• zvyšuje se maximální výše měsíční splátky z 45 na 50% měsíčního příjmu
• bankám se ruší limit poskytovat nejvýše 15% hypoték z celkového objemu LTV v pásmu od 80 do 90%. Všem žadatelům o úvěr tak stačí 10% vlastních zdrojů.
• zcela se ruší se parametr DTI, který představuje počet ročních příjmů domácnosti potřebných ke splacení všech dluhů (doposud tento parametr byl max. 9)

Po snižujícíh se úrokových sazbách ČNB, se jedná v krátké době o další pozitivní zprávu pro trh, a ČNB svýmy kroky rychle reaguje na nastupující krizi, způsobenou pandemií koronaviru.

Podrobnosti připravujeme …

ČNB výrazně snížila sazby připravuje se na krizi

Česká národní banka, tento měsíc znovu snižuje úrokové sazby, tentokráte o rekordních o 0,75 basických bodů. Centrální banka se tak připravuje na nastupující globální ekonomickou krizi.

Aktuální referenční úroková 2T repo sazba ČNB tak činní 1%. Pro snížení sazeb hlasovali  všichni centrální bankéři. Nové sazby ČNB jsou platné od 27.3.2020. V míře, o kolik snížit klíčovou sazbu již centrální bankéři zcela jednotní nebyli. Diskutována však byla i další opatření vedoucí ke stabilizaci české ekonomiky.

V blízké době tak lze očekávat snížení úrokových sazeb hypotečních úvěrů. Jednotlivé banky aktuálně přehodnocují své strategie a momentálně se více zaměřují na prevenci nesplácení stávajících úvěrů, než plnění obchodních cílů. Prvním protiopatřením proti nastupující krizi je možnost odkladu splátek o 3 měsíce pro klienty zasažené koronavirem. Banky se současně zaměřují více na elektronickou komunikaci s klienty, s možností certifikace smluv prostřednictvím digitálních podpisů.

Bližší informace o možnosti odkladu splátek Vaší banky zde:

Odklad splátky hypotéky kvůli koronaviru

S ohledem na začínající krizi způsobenou šířením koronoviru SARS-CoV-2  přinášíme přehled bank a jejich přístupu k odkladu splátky hypotéky.

• Česká spořitelna: umožňuje odklad splátky o 3 měsíce bez poplatku, žádost je možné podat do 30.04.2020, jednou za dobu splácení, bez negativního záznamu do registrů BRKI a CRÚ pokud klient doposud řádně splácel, žádost zde:
• Komerční banka: umožňuje odklad splátky o 3 měsíce, po dobu odkladu nezaniká povinnost platit úroky, žádost zde:
• Hypoteční banka: banka odklad splátek připravuje, podrobnosti budou sděleny do konce března, tiskové vyjádření zde:
• MONETA Money bank: umožňuje odklad splátek o 3 měsíce včetně souvisejících poplatků, úroků a pojištění. Úvěr se bude úročit, ale úroky, splátka, pojištění ani případné poplatky se nebudou inkasovat, adekvátně bude prodloužena splatnost hypotéky + měsíc navíc. Výše zbývajících anuitních splátek po odkladu se nezmění sz výjimkou poslední splátky.
• Equabank: banka bude umožňovat odklad splátek o 3 měsíce bez poplatku, lze požádat od dubna, žádost bude schválena pouze za předpokladu prokazatelného a doloženého důvodu, žádost: klientske.centrum@equabank.cz
• Raiffeisenbank: banka bude umožňovat odklad splátek, připravuje podrobnosti, žádost zde:
• Sberbank: banka umožňuje snížení výše splátek zdarma od 1.4.2020, o žádost musí být podána min 5. pracovních dní předem, klient nesmí být po splatnosti vůči bance.
• Unicredit bank: banka zatím odklad splátek neumožňuje, situace je v řešení
• Wüstenrot: banka umožňuje pouze klasická opatření bez ohledu na aktuální situaci, tj. odklad splátek, rozložení splátek s negativním zápisem do registru, každá žádost je posuzována na základě finanční situace žadatele, žádost: kontakt@wuestenrot.cz
• mBank: umožňuje odklad splátek, žádost nyní probíhá klasicky přes pobočku, banka připravuje možnost žádat elektronicky distančně.

Všechny banky si vyhrazují právo přistupovat k žádosti individuálně vzhledem na konkrétní finanční situaci klientovi a na umožnění odkladu nevzniká právní nárok. V případě odkladu anuitní splátky u většiny bank, až na výjimky nezaniká povinnost platit dále úroky, pojištění a poplatky, odkládá se pouze jistina úvěru.

Kromě mimořádných „koronavirových akcí“ poskytují banky standardní způsoby jak se vyhnout úplnému defaultu. O problémech se splácením hypotéky jsme psali v článku „Jak postupovat při nesplácení hypotéky“.

ČNB snížila v boji s koronavirem sazby

Česká národní banka ve snaze pomoci zemi zkoušené aktuální pandemickou krizí ve světě, reaguje výraznějším snížením úrokových sazeb o 0,5 procentího bodu. V současné době je již zřejmé, že se česká ekonomika propadne do recese, otázkou je jak vysoký pokles letos bude.

Pokud by aktuální drakonická opatření úspěšně pomohla rychle zvládnout šíření koronaviru SARS-CoV-2 v České republice, přenesení recese z Evropských a globálních světových trhů bohužel zabránit nelze. Burzovní akciové indexy zaznamenaly propad stejného rozsahu jako po pádu investiční banky Lehman Brothers před 10 lety. Velké nadnárodní koncerny přerušují výrobu v Evropských závodech, jmenovitě např. automobilky Volkwagen, FIAT – Chrysler nebo francouzské konzorcium PSA. Kulturní události a světové sportovní světové šampionáty jsou rušeny úplně. Letecká doprava, cestovní ruch a gastronomie jsou paralyzovány totálně, a již v tomoto odvětví dochází k prvnímu propouštění zaměstnanců.

Aktuální referenční úroková 2T repo sazba ČNB tak činní 1,75%, míra inflace za únor byla 3,7%. Pro redukci sazeb hlasovali jednohlasně všichni centrální bankéři, s možností dalšího snížení. Nové sazby ČNB jsou platné od 17.3.2020, k úpravě sazeb hypotečních úvěrů u komerčních bank zatím nedošlo.

Jednotlivé banky aktuálně přehodnocují své strategie a momentálně se více zaměřují na prevenci nesplácení stávajících úvěrů, než plněním obchodních cílů. Prvním protiopatřením proti nastupující krizi je možnost odkladu splátek o 3 měsíce pro klienty zasažené koronavirem. Banky se současně zaměřují více na elektronickou komunikaci s klienty, mimo kamenné pobočky. Snížení sazeb hypoték s největší pravděpodobností nastane, až se mimořádná situace trochu uklidní.

Bližší informace o možnosti odkladu splátek Vaší banky zde:

Dočkáme se podpory hypoték pro mladé v roce 2020?

Již od poloviny roku 2019 se mluví o snaze vlády podporovat poskytování hypotečních úvěrů mladým rodinám.

Tzv. hypotéka pro mladé do 36 let by měla znovu umožňovat poskytování 100% hypoték a zmírnění parametrů DSTI a DTI, psali jsme podrobněji zde.

Novela, kterou vláda předložila ke schválení PSP ČR 25. 6. 2019 projednal Garanční rozpočtový výbor dne 7. 2. 2020, Další projednávání této novely je pak možné od 25. 3. 2020.

Zpřísněné požadavky na poskytování hypoték platí od října 2018. Po zavedení nových pravidel se počet poskytovaných hypoték skutečně snížil. V nejbližší době je pravděpodobná schůzka předsedy vlády Andreje Babiše s guvernérem ČNB Jiřím Rusnokem, s tím, že by se měly řešit pravidla poskytování hypoték jako celek.

Pokud bude novela ČNB projednávána standardní legislativní cestou, lze pravděpodobně očekávat její přijetí ke konci roku 2020.

ČNB nečekaně zvýšila úrokové sazby

Česká národní banka dnes nečekaně oznámila zvýšení úrokových sazeb, peníze tak začátkem roku pravděpodobně podraží. Referenční úroková sazba se zvyšuje o 0,25 procentního bodu na 2,25%. Bankovní rada se rozhodla reagovat na rostoucí inflaci, která aktuálně činní 3,2%. Jednání o zvýšení sazeb nebylo zcela jednoznačné, čtyři bankéři se rozhodli pro navýšení a tři bankéři pro ponechání bez změny.

Bez ohledu na aktuální kroky ČNB komerční banky v uplynulých týdnech již přistoupili ke zvyšování sazeb hypoték. K tomuto zvýšení se banky rozhodli spíše ze strategických důvodů, tak aby měli během hlavní sezóny větší prostor pro akční slevy. Začátek roku nepatří zrovna mezi aktivní období, a je třeba se připravit nástroje na hlavní obchodně výrazně aktivnější část roku.

Rezervace nižší sazby na 30 dní zdarma

Dnešní zvýšení sazeb ČNB tak nemusí znamenat další okamžitý růst úroků u hypoték, neboť zejména velké banky mají dostatek vlastní likvidity a také si opatřují zdroje i jinde než od ČNB. Více nám o  reálném stavu hypotečního trhu napoví až jaro, kdy se začíná hlavní konkurenční boj o klienty.

Aktuálně můžeme sledovat navzdory krokům ČNB snížení úrokových sazeb u Hypoteční banky, která v rámci oslav 25 let působení na trhu, snížila své sazby o 0,25 u všech fixací.

Situaci ohledně vývoje úrokových sazeb sledujeme.

Úrokové sazby hypoték v roce 2020

Jak se budou vyvíjet úrokové sazby hypoték v roce 2020? Nastane oživení hypotečního trhu? Vyplatí se Vám refinancovat Váš hypoteční úvěr v roce 2020? Tato prognóza vývoje úrokových sazeb v roce 2020 předpokládá konzervativní monetární přístup České národní banky, spočívající v tom, že referenční sazba by měla i příští rok být 2% (statistika viz ČNB). Centrální bankéři kromě vývoje domácí ekonomiky, reflektují také na stav evropského hospodářství a kroky Evropské centrální banky.

Lze předpokládat, že nejnižší úrokové sazby budou poskytovány během hlavní sezóny, kdy se akční sazby mohou opět přiblížit k hranici 2%, a to zejména v období konkurenčního přetahovaní bank o klienty.

Předpokládané úrokové sazby hypoték v roce 2020:

zdroj: statistika ČNB, vlastní analýza, aktualizace leden 2020

Centrální banka se nyní nachází poněkud ve schizofrenní situaci neboť Česká republika, jako téměř jediný stát v Evropě roste a vykazuje stále dobru hospodářskou kondici, avšak výrazný pokles hypotečního trhu v druhé polovině roku 2019 vytváří tlak na pokles sazeb.

Aktuální úrokové sazby pro duben 2020

ČNB pod tlakem k dalšímu zvýšení úrokových sazeb, zejména kvůli vysoké inflaci, která se dlouhodobě odchyluje od cíle 2%. V lednu inflace dosahuje aktuálně 3,2%.

Zejména však zahraniční vlivy jako hrozba Americko-Čínské obchodní války, či útlum evropského automobilového průmyslu, v důsledků vyšších nákladů na elektromobilitu, a také nejasná podoba amerických cel na evropské zboží příliš klidu centrálním bankéřům nepřináší.

Připravované uvolnění pravidel hypoték pro mladé do 36 let by mohlo pomoci stagnující hypoteční trh oživit, nicméně spíše z hlediska průměrné výše než počtu hypotečních úvěrů. Budou-li smět mladí opět žádat o 100% hypotéky zvýší se již enormní poptávka po nemovitostech, které tak ve svém důsledku budou jen dále více zdražovat. Banky však 100% hypotéky považují za rizikové, což usměrňují vyšší úrokovou sazbou, hypoindex by tak měl začít opět růst, avšak z důvodů zhoršující se struktury poskytnutých úvěrů.

Dokud se tedy nezačne stavět více bytů, aby se poptávka po nemovitostech nasytila, dostupnost bydlení nejen pro mladé se nezlepší.

Aktuální hypo-index

Online kalkulátor hypotéky vs. manuální výpočet poradcem

V dnešní přetechnizované době, kdy se obchodní aktivity jednotlivých společností čím dál více přesouvají na internet, Facebook či Youtube, a společnosti využívají čím dále více moderních technických nástrojů a nejrůznějších aplikací, se můžeme setkat s celou řadou internetových „on-line“ kalkulátorů na výpočet a srovnání celé řady produktů a služeb, jako jsou např. hotely, cestovní pojištění, povinné ručení, energie, telefonní volání a hypoteční úvěry samozřejmě nevyjímaje.

Pojďme se zaměřit, jaké jsou rozdíly mezi on-line kalkulátorem hypoték a „starým“ přístupem hypotečních poradců, kteří počítají své nabídky ručně.

Bezesporu velkou výhodou on-line kalkulaček je jejich rychlost a zpravidla kompletní srovnání nabídek všech bank do pár minut od vyplnění vstupního formuláře. To je samozřejmě bez diskuze hlavní výhoda, kterou většina zákazníků dnes očekává. Naopak i dobrému poradci vypracování kompletního přehledu kalkulací trvá několik hodin.

Bohužel rychlost on-line kalkulátorů je často vykoupena jejich kvalitou, jelikož nejsou napojeny na bankovní software a nemají přístup, k živé databázi úrokových sazeb a akčních promo kampaní jednotlivých bank. Naopak dobrý hypoteční poradce, pravidelně sleduje hypoteční trh a zná probíhající kampaně a poslední novinky. Profesionální poradce navíc také počítá nabídky přímo v oficiálním software banky a následně si ověřuje aktuálnost své kalkulace s bankou, a prověřuje možnost výjimky poskytnutí zvýhodněných podmínek.

Zda-li je to výhoda hypoteční poradců či nikoliv, pak záleží zejména na tom, jak je který on-line kalkulátor důkladně propracován, a hlavně aktualizován nejnovějšími daty. A také skutečnost, zda-li používá stejnou metodu výpočtu anuitní splátky jako banka. Ne všechny banky v ČR používají nejrozšířenější tzv. „německou metodu úročení„.

Další odlišností je také zkušenost poradců, kteří dokáží odlišit jednotlivé případy a poskytnou adekvátní přístup, jako například u developerských projektů, které bývají financujícími bankami dále zvýhodněny. Žádný z kalkulátorů nemá plnou databázi aktuálních developerských projektů v ČR. Zkušenosti a individuální přístup jsou pak naopak velkou výhodou poradců oproti software on-line kalkulátorů.

Předností kvalitních poradců je pak dále schopnost již na počátku odlišit reálnost investičního záměru a ověřit poskytnutí hypotéky před učiněním závažnějších kroků, jako je např. zaplacení rezervační zálohy realitní kanceláři.

Naopak kalkulátory bohužel jen technicky spočítají výslednou anuitní splátku na základě zadaných parametrů, bez možnosti zpětné vazby. Je zapotřebí však říci, že za kalkulátorem pak zpravidla stojí finančně poradenská společnost, jejíž pracovník kalkulátorem spočítané nabídky se zájemcem zkonzultuje a případně upraví.

Zpřísnění požadavků na zateplení rodinných domů

Od 1. ledna 2020 budou platit přísnější normy EU na energetickou náročnost rodinných domů, výstavba rodinných domů tak kvůli vyšším nárokům na zateplení bohužel prodraží.

Zavádí se nově požadavek na stopu tepla, tzn. sleduje se kolik tepla z domu uchází. Vyšší nároky tak budou kladeny zejména na zateplení, okna, fasádu a podlahy. Nicméně důležitý bude výsledek domu jako celku nikoliv jednotlivých částí.

Dále se zpřísňuje požadavek na neobnovitelnou primární energii, tzn. jaké minimální množství potřebuje dům pro svůj běžný provoz, tento parametr se zpřísňuje o 15%. Důležitý tak bude hlavní zdroj energie, domy s tepelným čerpadlem a kvalitním kotlem by měly tento parametr bez problémů splňovat.

Do požadavků na energetickou náročnost spadají: energie na vytápění, na přípravu teplé vody, na chlazení, na úpravu vzduchu klimatizací, a energii na osvětlení.

Přísnější stavební normy budou sice v počátku znamenat vyšší náklady na výstavbu RD, avšak v průběhu let se počáteční investice do domu vrátí ve formě úspory energie. Například u průměrných domů do 150 metrů čtverečních vyhotovených tzv. „na klíč“ jejichž cena se pohybuje mezi 3,5 až 4 mil. Kč lze očekávat zdražení přibližně o 150 tis až 200 tis. Kč.

Tato přísnější ekologická pravidla se již dnes uplatňují na velké budovy. V roce 2016 se začaly  nejprve vztahovat na velké stavby veřejné správy. Od roku 2018 už museli stavět ekologicky i soukromí developeři bytové domy s plochou větší než 1500 metrů čtverečních a od 1. ledna 2019 domy větší než 350 metrů čtverečních.

Některé banky již nyní reagují na trendy „ekologické Evropy“ zaváděním podpůrných programů, nejdále je v podpoře ekologie Hypoteční banka se svým programem „zelená hypotéka“.

Zrušení daně z nabytí nemovitosti

Bytové jednotky v rodinných domech budou osvobozeny od daně z nabytí nemovitosti, tj. lidově známé jako daň z převodu nemovitostí. Prezident republiky podepsal 8. října 2019 novelu zákona, která pořízení bytů v rodinných domech upravuje. Nově tak kupující za pořízení bytu v rodinném domě ušetří 4%.

V současnosti se daň neplatí v případě prvního nabytí nového rodinného domu nebo bytu v bytovém domě. Stejně tak se nehradí při bezplatném převodu nemovitosti formou darování nebo dědictví.

Z důvodů „diskriminace“ bytových jednotek v rodinných domech, se právní úprava sjednotila. Nyní se tak bude osvobození od daně vztahovat i na první nabyvatele bytových jednotek v rodinných domech. Rodinný dům pak může mít maximálně tři bytové jednotky, aby mohlo být osvobození uplatněno.

Účinnosti nabude novela po zveřejnění ve Sbírce zákonů. U ostatních typů nemovitostí daňová povinnost zůstává bohužel i přes snahy některých poslanců zachována.

K výpočtu daňového základu je tak i nadále použita buď kupní cena a nebo 75% z tzv. směnné hodnoty stanovené metodikou Finanční správy.

Česká republika ve srovnání s okolními státy, tak i nadále patří mezi země s nejvyšším zdaněním při pořízení bydlení, a zemní s nejhůře dostupným bydlením zejména pro mladé rodiny a absolventy škol.

Např. na Slovensku není daň z nabytí nemovitých vůbec. Prodávající platí jen daň z příjmu, kdy sazba daně činí 19% nebo 25% podle výše příjmu. Ani na Slovensku se po uplynutí pěti let od nabytí vlastnictví daň z příjmu při prodeji nemovitostí neplatí.

Daň z nabytí nemovitosti ve vybraných státech EU

zdroj: Eurostat

Např na Slovensku není daň z nabytí nemovitých vůbec. Prodávající platí  jen daň z příjmu, kdy sazba daně činí 19% nebo 25% podle výše příjmu. Ani na Slovensku se po uplynutí pěti let od nabytí vlastnictví daň z příjmu při prodeji nemovitostí neplatí.

Hypotéka se záporným úrokem?

V souvislosti s nízkými úrokovými sazbami, se setkáváme s teoriemi, zda-li se můžeme i v ČR setkat se záporně úročenou hypotékou?

Ano je pravda, že Dánská banka Jyske Bank jako první přišla na trh s hypotékami se záporným úročením. Jyske Bank, která patří v Dánsku mezi tři největší banky v Dánsku, začala poskytovat hypotéky úročené sazbou mínus 0,5% ročně. To v praxi znamená, že banka platí dlužníkovi za to, že si od něj půjčila peníze, klient díky tomu splácí méně, než s na začátku půjčil. Přestože, se jedná na první pohled velmi výhodný finanční produkt, celkové podmínky jsou o něco složitější. V první řadě, v Dánsku je zvykem, účtovat vyšší poplatky spojené s poskytnutím a vedením hypotéky, které mohou být vyšší než samotný úrok. Za druhé, tato záporná hypotéka neslouží k pořízení bydlení, ale může být sjednána pouze jako doplňková část, k již existující hypotéce, tj. např. na rekonstrukci nemovitosti.

Zápornou úrokovou sazbu si banka Jyske může dovolit zejména díky negativní úrokové referenční sazbě Dánské centrální banky, která činní mínus 0,4% ročně. Pro srovnání referenční sazba Evropské centrální banky ECB je 0%. Zde je však zapotřebí dodat, že Dánsko není součástí eurozóny, a tudíž má svou vlastní autonomní měnovou politiku.

Pokud by Česká republika vstoupila v nejbližší době do Eurozóny, což je aktuálně v následujících 2 – 3 letech zcela nereálné, jistě bychom se dočkali snížení úrokových sazeb hypoték. Aktuálně, vzhledem k tržním podmínkám v eurozóně, by se úroková sazba u českých bank měla pohybovat okolo 1% ročně.  Pro představu úrokové sazby na Slovensku, které je členem eurozóny, je možné získat hypotéku již s úrokem 0,89% ročně.

Zmírnění hypoték pro mladé do 36 let

Novela zákona o ČNB, kterou navrhla tento týden vláda, reaguje na pokles hypotečního trhu, ke kterém došlo po zavedení omezení pro poskytování hypoték. Zejména mladí lidé bez pomoci rodičů jsou bez šance na dosažení vlastního bydlení. Faktorů je samozřejmě více, nicméně „revoluční“ zpřísnění hypoték v roce 2018 tomuto stavu napomáhá. Novela tak umožňuje ČNB zmírnění hypoték pro mladé do 36 let dle následujících pravidel.

Limity pro poskytování hypoték (mladí do 36 let):

parametr        dnes                 podle novely
LTV                max.90%          100%
DSTI              45%                  50%
DTI                 9x                     10x

Příklad:
Hypotéky pro mladé do 36 let (úvěr 2 mil Kč)

parametr                                     dnes                novela
vlastní zdroje                min. 222 tis Kč                   0 Kč
min. příjem (podle DTI)       18.520 Kč           16.670 Kč

Navrhovaná změna v zákoně umožní ČNB nařídit bankám dodržování limitů LTV, DSTI a DTI, prozatím se jedná ze strany ČNB jen o doporučení. Nově by ČNB také měla umožnit komerčním bankám udělit výjimku 5% klientům, kteří nedodržují jeden a nebo více parametrů.

Novelu zákona o ČNB zatím předložila vláda Poslanecké sněmovně ke schválení. Průběh schválení novely ve sněmovně sledujeme a o dalším vývoji Vás budeme informovat.

Poznámky:
LTV: Loan to Value (poměr výše úvěru vůči hodnotě nemovitosti)
DSTI: Debt Service to Income (poměr splátky úvěru k čistému měsíčnímu příjmu)
DTI: Debt to Income (poměr výše úvěru vůči čistému ročnímu příjmu)

Stav zákona v parlamentu: Garanční rozpočtový výbor – projednáno 7. 2. 2020

Chci hypotéku pro mladé

Hypotéky pro cizince

Jste cizinec a potřebujete si vzít hypotéku na nemovitosti v České republice? ano je to možné.

Nejdůležitější roli pro Vás hraje typ a délka pobytu v ČR a dále pak zdroj a stabilita příjmu. Zcela nezbytné je mít v České republice přechodný ideálně však trvalý pobyt nejméně 3 roky.

Příjem je pak samostatné kritérium, kromě jeho výše je důraz kladen na stabilitu a zdroj příjmu. Optimální je mít příjem se zaměstnání v ČR s pracovní smlouvou na dobu neurčitou, plynoucí déle než 1 rok. Uznání příjmu z podnikání je pak bohužel mnohem komplikovanější a přístup banky o poznání tvrdší.

Důležité je mít také naspořeno minimálně 20% vlastních zdrojů. Banky také vyžadují „dozajištění“ notářským zápisem o uznání dluhu se svolením k vykonavatelnosti, k rychlejšímu vymáhání případné pohledávky.

Ostatní pravidla jsou podobná nebo stejná jako pro české žadatele. U jednotlivých bank se pak podmínky mohou mírně lišit, např. maximální dobou splatnosti na 20 let či požadavkem na vlastní úspory ve výši min. 30%.

Odlišná pravidla banky uplatňují pro občany EU a mimo EU

1. Občané EU – hypotéky pro EU více v angličtině zde
2. Hypotéky pro Rusy, Bělorusy a Ukrajince více v ruštině zde
3. Občané mimo EU – více v angličtině zde

Mírnější pravidla pak platí, jste-li v manželství s českým občanem, případně můžete své šance zvýšit ručitelem. Téměř identický přístup bank je pak k občanům Slovenské republiky. Vždyť právě Slováci tvoří nejpočetnější zahraniční klientelu v ČR, byť zcela nejpočetnější komunitou jsou občané Ukrajiny, následně Slovenska, a dále pak občané Vietnamu, Ruska a Německa.

Nový realitní zákon – průběh schvalování

O novém realitním zákoně se mluví již dlouho, v současné podobě je již zákon zcela nevyhovující a realitní trh si žádá kultivaci. Podle Českého statistického úřadu ke konci roku 2018 působilo na trhu 14.602 realitních subjektů, což je největší koncentrace realitních kanceláří na osobu v Evropě. Jen pro srovnání v sousedním Německu je to až 10x méně.

V současném návrhu zákona chybí úprava složených klientských peněz, které realitní kancelář stále může přijímat na úhradu kupní ceny. Někteří poslanci proto chtějí v září předložit pozměňovací zákon, tak aby bylo realitním kancelářím výslovně zakázáno přijímat peníze na úhradu kupní ceny. Peníze klientů, byt tak mohli být uloženy jen v advokátní, notářské a nebo bankovní úschově.

V září 2019 bude ústavně právní výbor Poslanecké sněmovny projednávat návrh realitního zákona, a poté by měl zákon pokračovat ve schvalovacím procesu. Účinnost nového realitního zákona je plánována k 1.1.2020, s půlroční přechodnou dobou pro realitní makléře na splnění podmínek. O podmínkách jsme psali jsme zde.