Zmírnění hypoték pro mladé do 36 let

Novela zákona o ČNB, kterou navrhla tento týden vláda, reaguje na pokles hypotečního trhu, ke kterém došlo po zavedení omezení pro poskytování hypoték. Zejména mladí lidé bez pomoci rodičů jsou bez šance na dosažení vlastního bydlení. Faktorů je samozřejmě více, nicméně „revoluční“ zpřísnění hypoték v roce 2018 tomuto stavu napomáhá. Novela tak umožňuje ČNB zmírnění hypoték pro mladé do 36 let dle následujících pravidel.

Limity pro poskytování hypoték (mladí do 36 let):

parametr        dnes                 podle novely
LTV                max.90%          100%
DSTI              45%                  50%
DTI                 9x                     10x

Příklad:
Hypotéky pro mladé do 36 let (úvěr 2 mil Kč)

parametr                                     dnes                novela
vlastní zdroje                min. 222 tis Kč                   0 Kč
min. příjem (podle DTI)       18.520 Kč           16.670 Kč

Navrhovaná změna v zákoně umožní ČNB nařídit bankám dodržování limitů LTV, DSTI a DTI, prozatím se jedná ze strany ČNB jen o doporučení. Nově by ČNB také měla umožnit komerčním bankám udělit výjimku 5% klientům, kteří nedodržují jeden a nebo více parametrů.

Novelu zákona o ČNB zatím předložila vláda Poslanecké sněmovně ke schválení. Průběh schválení novely ve sněmovně sledujeme a o dalším vývoji Vás budeme informovat.

Poznámky:
LTV: Loan to Value (poměr výše úvěru vůči hodnotě nemovitosti)
DSTI: Debt Service to Income (poměr splátky úvěru k čistému měsíčnímu příjmu)
DTI: Debt to Income (poměr výše úvěru vůči čistému ročnímu příjmu)

Stav zákona v parlamentu: Garanční rozpočtový výbor – projednáno 7. 2. 2020

Chci hypotéku pro mladé

Revoluce ve hypotékách

Financování bydlení počátkem 1. prosince 2016 doznalo výrazných změn. Práva klientů byla výrazně posílena, protože hypotéky začali podléhat novým regulacím daným zákonem 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru. Hlavní povinností pro banky se nyní stává požadavek na přísnější ověření bonity žadatele o úvěr. Klienti naopak získali celou řadu výhod, které posiluje jejich postavení vůči bankám.

Nejdůležitější výhody pro klienty:
• Lhůta na „rozmyšlenou“ 14 dní, klienti mají nyní zákonem pevně stanovenou lhůtu 14 dní „na rozmyšlenou“ před podpisem úvěrové smlouvy, kdy banka během této lhůty nesmí změnit podmínky úvěru,
• Mimořádné splátky zdarma, nově mohou klienti dávat každý rok předčasné mimořádné splátky až 25% zdarma bez jakýchkoliv poplatků,
• Sankce za předčasné splacení hypotéky v případě výjimečných životních situací jako jsou: prodej nemovitosti, úmrtí dlužníka, či rozvod se sankce za předčasné splacení snižuje jen na účelně vynaložené náklady banky odpovídající nákladům banky na předčasné splacení (1% z nesplacené jistiny max. však 50.000 Kč),
• Strukturované nabídky, banky musí poskytovat informace o celkové nákladovosti úvěru v pevně dané struktuře, tak aby bylo možné jednotlivé nabídky konkurenčních bank mezi sebou lépe porovnat,
• Odvolání proti pochybení banky, nově se zavádí možnost klienta odvolat proti neplatnosti smlouvy, pochybila-li banka ve scoringu a poskytla úvěr prokazatelně dlužníku neschopnému splácení, tato lhůta činní 3 roky.

Nevýhody pro klienty
Díky novému zákonu značně narůstá administrativní zátěž při sjednávání hypotečního úvěru. Hypoteční banky jsou nově ze zákona povinny provést důslednější scoring finanční situace žadatele. Banky se musí zaměřit jak na výši a strukturu příjmů tak i na výši výdajů. Informací o tom, jak splácí dosavadní dluhy, atd. Z toho vyplývá přísnější a zdlouhavější posuzování žádosti o úvěr a detailnější zkoumání výdajů např. z trvalých plateb na výpisech z účtu.

Závěrem je zapotřebí říci, že zákon ctí zásadu retroaktivity, a nebude se tedy aplikovat na právní poměry vzniklé před jeho účinností. Výhody pro klienty platí tedy jen pro hypoteční úvěry sjednané po 1.12.2016